公股銀授信 迴歸差別訂價

升息循環下,高利率環境將維持更長、更久,公股銀行現在更看重客戶的貢獻度。圖/本報資料照片

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公股銀近期授信發展重點

升息循環下,高利率環境將維持更長、更久,公股銀行現在更看重客戶的貢獻度,尤其對業務量及貢獻度偏低的授信戶,在換約或重新洽談時,都會評估提高承作利率或減少額度等方式,以維持獲利水準。

公股銀主管強調,銀行評估授信業務利率,包含市場利率、資金成本、營運成本、預期風險損失成本及合理利潤等,迴歸「差別訂價」,更重視客戶整體貢獻度,依據個案來衡量,希望可更加反映銀行的各項成本跟風險。

即授信時,除了考慮資金成本,反應現在市場利率升高外,也要考慮客戶的逾放風險,是否有合理利潤。

不過,各銀行積極爭取優質客戶,希望爭取授信以外業務,包含臺外幣存款、外匯進出口業務、企業薪資轉帳、財富管理、信用卡等,藉此提升整體貢獻度;若客戶與往來度不高,放款風險又相對較高,銀行就會對此客戶的授信相對足額反應升息幅度。

公股銀主管分析,着重貢獻度有幾個好處,首先就是客戶汰弱留強,鎖定貢獻度相對高的客戶;其次是將較多資源放在對獲利有更大貢獻的客戶上,拉高資源配置率;三是針對不同客戶的貢獻度,可以做到客戶分羣、精準行銷,對銀行的資源配置是一大好事。

各銀行現也積極開發系統,希望能更爲準確掌握客戶的整體貢獻度,包含客戶的往來情形及獲利貢獻等,能做到更爲精準的行銷,對於銀行的整體轉型、虛實整合等,都會更有幫助,更能增加客戶往來的黏着度,持續提升銀行的價值。積極鎖定客戶貢獻度,主要就是爲控管加權風險性資產,也會持續鎖定收益性較佳的放款。

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個別銀行中,第一銀行爲使利率定價更具彈性且符合市場行情,於授信審覈時是依放款定價政策綜合考量資金成本、營運成本、風險成本及合理利潤,適度調整利率條件。臺灣企銀除了參考各項成本外,會參酌客戶發展潛力、貢獻度、擔保力等因素,訂定合理價格,對於低利率且客戶貢獻度低的授信案件,將減少承作。

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合庫銀行主管說明,放款利率主要是考量市場利率、資金成本、營運成本、預期風險損失成本及合理利潤,再予以衡酌客戶貢獻度、客戶往來情形、債權確保程度、市場競爭等因素,經綜合評估後核給適當的授信利率。

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